퇴직연금이 있다는 건 알지만, 어디에 어떻게 굴러가고 있는지 정확히 아는 사람은 많지 않습니다. 회사에서 알아서 가입해 줬고, 적립금은 쌓이고 있는 것 같지만 수익률은 물가도 못 따라가는 경우가 대부분이죠.
2025년을 앞두고 노후 준비를 다시 점검해보면, “내 퇴직연금이 정말 노후자금 역할을 하고 있는가?”라는 질문에 선뜻 예스라고 답하기가 쉽지 않습니다. 예·적금처럼 원리금보장 상품에만 묶여 있다면, 장기간 물가상승률을 이기기 어렵기 때문입니다.
이런 문제를 해결하기 위해 도입된 제도가 바로 퇴직연금 디폴트옵션(사전지정운용제도)입니다. 근로자가 별도로 운용 지시를 하지 않더라도, 미리 정해둔 투자 방법에 따라 자동으로 굴러가도록 만들어 놓은 장치죠. 문제는 제도가 생겼는데도, 막상 어떻게 써야 할지 몰라서 손도 못 대고 있는 분들이 너무 많다는 점입니다.
오늘은 2025년 기준으로 퇴직연금 디폴트옵션이 무엇인지, 어떤 사람에게 유리한지, 실전에서 어떻게 설정해야 노후준비에 도움이 되는지를 하나씩 정리해 보겠습니다.
1. 디폴트옵션이란 무엇인가?
디폴트옵션(Default Option)은 쉽게 말해 “운용 지시를 하지 않았을 때 자동으로 적용되는 투자 방식”입니다. 확정기여형(DC형) 퇴직연금이나 개인형퇴직연금(IRP)에 가입한 근로자가 상품을 직접 고르지 않고 그대로 방치하고 있을 때, 미리 정해둔 포트폴리오에 따라 자금이 투자되도록 하는 장치입니다.
그동안 많은 근로자들이 퇴직연금을 ‘방치 계좌’처럼 두면서, 대부분 금리가 낮은 예금 상품에만 묶여 있었습니다. 디폴트옵션은 이런 손실(?)을 줄이기 위해, 장기 투자에 적합한 상품에 자동으로 배분해 주는 제도라고 보시면 됩니다.
다만, “디폴트옵션이면 무조건 좋은 거겠지” 하고 아무 생각 없이 체크만 해두면 오히려 내 투자성향과 맞지 않는 상품에 들어갈 수도 있습니다. 중요한 건 어떤 디폴트옵션을, 어느 비율로, 언제까지 가져갈지를 스스로 결정하는 것입니다.
2. 어떤 사람이 디폴트옵션을 꼭 살펴봐야 할까?
모든 사람이 디폴트옵션을 써야 하는 것은 아니지만, 다음에 해당한다면 한 번쯤은 진지하게 확인해보는 것이 좋습니다.
- 퇴직연금이 예·적금 같은 원리금보장 상품에만 들어가 있는 사람
- 운용지시 안내 문자가 와도 “나중에 해야지” 하고 늘 미루는 사람
- 언제 퇴직할지 대략 10년 이상 남아 있는 30~40대 근로자
- IRP 계좌를 가지고 있지만, 어떤 상품이 들어가 있는지 잘 모르는 사람
특히 근속기간이 아직 많이 남아 있고, 노후까지 최소 15년 이상 시간이 남아 있다면 단순 예금형으로만 가져가는 것은 물가상승률을 고려했을 때 큰 손해입니다. 디폴트옵션은 “투자는 해야겠는데, 직접 고르자니 너무 어렵다”는 분들에게 적합한 중간 해법이 될 수 있습니다.
3. 디폴트옵션의 대표 유형 3가지
금융회사마다 이름은 조금씩 다르지만, 디폴트옵션의 기본적인 유형은 비슷합니다. 대략 아래 세 가지 흐름으로 나뉩니다.
- 생애주기형(TDF 등) : 가입자의 나이와 은퇴 시점을 기준으로, 젊을 때는 주식 비중을 높게 가져가고, 은퇴가 가까워질수록 채권·현금을 늘리는 방식입니다.
- 목표수익률형·혼합형 : 일정 수익률을 목표로 주식·채권·대체투자 등을 섞어두고, 시장 상황에 따라 비중을 조절하는 유형입니다.
- 원리금보장형 위주 : 예·적금, 보험 등 원금을 지키는 데 초점을 맞추되, 소폭의 금리·수익률을 추구하는 보수적인 옵션입니다.
핵심은 “내 은퇴 시점까지 남은 기간”과 “손실을 어느 정도까지 감당할 수 있는지”를 기준으로 선택하는 것입니다. 30대, 40대 초반이라면 생애주기형처럼 주식 비중이 더 들어간 옵션을, 은퇴가 5년 이내로 다가왔다면 원리금보장 비중이 높은 옵션을 고려하는 식입니다.
4. 2025년에 디폴트옵션 제대로 쓰는 5단계
이제 실제로 어떻게 설정해야 할지, 5단계 체크리스트로 정리해 보겠습니다.
① 내 퇴직연금이 어디에 있는지부터 조회하기
먼저 나의 퇴직연금 계좌가 어느 금융회사에, 어떤 상품으로 굴러가고 있는지 확인해야 합니다. 회사에서 지정한 금융사 홈페이지나 앱, 또는 공식 통합조회 사이트를 활용하면 한 번에 파악할 수 있습니다.
② 예·적금에만 묶여 있는지 확인하기
잔액 대부분이 원리금보장형에만 들어가 있다면, 디폴트옵션을 통해 장기투자 비중을 조금씩 늘려볼 필요가 있습니다. 특히 30~40대라면 주식·채권 혼합형 비중을 전혀 가져가지 않는 것은 오히려 손해일 수 있습니다.
③ 나이와 은퇴 시점 기준으로 유형 고르기
은퇴까지 10년 이상 남은 경우라면 생애주기형(TDF)이나 혼합형 옵션을, 5년 이내라면 원리금보장 비중이 높은 옵션을 선택해 안전성을 먼저 챙기는 것이 일반적입니다.
④ 사전지정운용 신청서·온라인 동의 완료하기
디폴트옵션은 단순히 “설명만 들었다고 해서 자동 적용”되는 것이 아니라, 대부분 서면 신청서나 온라인 동의 과정을 거쳐야 합니다. 회사 인사팀, 금융회사 상담센터, 앱 안내를 통해 실제로 신청까지 마쳐야 효력이 발생합니다.
⑤ 1년에 한 번은 수익률·상품 구성 점검하기
디폴트옵션을 선택했다고 해서 완전히 방치해도 되는 것은 아닙니다. 1년에 한 번은 수익률과 상품 구성을 확인해, 내 상황이 바뀌었다면 옵션이나 비율을 조정해 주는 것이 좋습니다.
5. 디폴트옵션을 써도 ‘원칙’은 바뀌지 않는다
디폴트옵션은 분명 편리한 제도이지만, 그렇다고 해서 모든 걸 금융회사에 맡기고 잊어버려도 된다는 뜻은 아닙니다. 결국 노후자금의 주인은 나 자신이고, “얼마나 오래, 얼마나 꾸준히, 얼마나 내 성향에 맞게” 가져가느냐가 더 중요합니다.
그래서 디폴트옵션을 선택할 때에는 최소한 아래 세 가지는 꼭 기억해 두면 좋습니다.
- 손실이 두려워도, 너무 짧은 기간만 보고 판단하지 않기
- 주식형 비중은 나이·은퇴 시점과 연동해서 점진적으로 줄여가기
- 급하게 돈이 필요할 수 있는 자금은 퇴직연금이 아닌 다른 계좌로 준비하기
퇴직연금은 원래 “길게 가져가야 제대로 효과가 나는 통장”입니다. 디폴트옵션은 그 긴 시간을 조금 더 현명하게 보내기 위한 도구일 뿐, 모든 문제를 해결해 주는 만능 열쇠는 아닙니다.
2025년 노후준비, 디폴트옵션을 시작점으로
노후 준비를 떠올리면 막연히 “연금이 있어야 한다”는 생각만 떠오르지만, 정작 내 퇴직연금 계좌 안을 들여다보면 예상보다 단출한 적립금과 낮은 수익률에 실망하는 경우가 많습니다. 그렇다고 지금 당장 전문가처럼 투자공부를 시작하기도 부담스럽죠.
이럴 때 디폴트옵션은 “완벽하지 않아도, 지금 당장 한 걸음 나아가는 방법”이 될 수 있습니다. 최소한 방치되어 있는 예금형 퇴직연금을 깨워, 나의 은퇴 시점과 나이에 맞는 합리적인 포트폴리오를 만들어 주는 역할을 해주니까요.
2025년을 맞아 노후 자금을 다시 정리해보고 싶다면, 오늘 한 가지 행동만 해보세요. 퇴직연금 계좌를 조회하고, 디폴트옵션 메뉴가 어디에 있는지 확인하는 것부터요. 그 작은 확인이 10년, 20년 뒤의 노후를 바꿀 수 있습니다.
“언젠가 해야지” 하고 미뤄왔던 퇴직연금 점검, 올해만큼은 디폴트옵션을 계기로 한 번 제대로 정리해 보셨으면 좋겠습니다.