집에 담보대출이 남아 있는데 주택연금 가입이 가능할까요?
은퇴 후 생활비가 부족해 주택연금을 알아보다가 기존 주택담보대출 때문에 포기하는 분들이 있습니다.
하지만 주택연금 담보대출이 있다고 해서 무조건 가입이 불가능한 것은 아닙니다. 중요한 것은 대출 잔액을 어떻게 상환할 수 있는지입니다.
오늘은 주택연금 담보대출 있어도 가입 가능할까를 주제로 실제 가입 조건과 주의사항을 정리해보겠습니다.
주택연금 담보대출 있어도 가입 가능할까?
결론부터 말하면 가능합니다. 다만 기존 주택담보대출이 있다면 주택연금 가입 과정에서 선순위 대출을 상환해야 합니다.
한국주택금융공사는 주택연금 가입자가 담보주택에 기존 대출이 있는 경우, 인출한도 설정을 통해 그 대출을 갚고 가입할 수 있는 구조를 운영하고 있습니다.
즉 주택연금 담보대출이 남아 있어도 상환 가능한 범위라면 주택연금 신청을 검토할 수 있습니다.
주택연금 가입 조건 먼저 확인하기
주택연금 가입 조건은 기본적으로 부부 중 1명이 만 55세 이상이어야 합니다.
또한 주택소유자 또는 배우자 중 1명은 대한민국 국민이어야 하고, 부부합산 공시가격 등이 일정 기준 이하인 주택을 보유해야 합니다.
주택연금 가입 조건을 충족하더라도 담보주택에 선순위 대출이 있다면, 그 대출을 정리할 수 있는지가 심사에서 중요하게 작용합니다.
담보대출이 있으면 어떻게 가입할까?
기존 담보대출이 있는 경우에는 주택연금의 일시인출금을 활용할 수 있습니다.
대출상환방식 주택연금은 인출한도 범위 안에서 목돈을 먼저 받아 본인이나 배우자의 주택담보대출을 상환하고, 나머지 부분을 매월 연금으로 받는 구조입니다.
이때 주택담보대출 상환용으로는 연금지급한도의 90%까지 일시인출이 가능한 것으로 안내되고 있습니다.
대출금이 많으면 가입이 어려울 수 있습니다
주택연금 담보대출이 있다고 해서 모두 가입 가능한 것은 아닙니다.
기존 대출 잔액이 주택연금 인출한도로 갚을 수 있는 범위를 넘으면 가입이 어려울 수 있습니다.
예를 들어 주택연금으로 일시인출 가능한 금액보다 기존 주택담보대출 잔액이 더 크다면, 부족한 금액을 별도로 마련해야 할 수 있습니다.
실제 예시로 보면?
예를 들어 시가 4억 원 주택을 보유한 사람이 주택담보대출 8천만 원을 가지고 있다고 가정해보겠습니다.
이 경우 주택연금 심사에서 해당 주택의 연금지급한도와 인출 가능 금액을 계산합니다.
만약 일시인출 가능 금액으로 기존 대출 8천만 원을 상환할 수 있다면, 대출을 갚은 뒤 남은 한도 기준으로 매월 연금을 받을 수 있습니다.
반대로 기존 대출이 너무 많아 인출한도로 모두 갚기 어렵다면, 부족한 금액을 본인이 따로 상환해야 가입이 가능할 수 있습니다.
월 수령액은 줄어들 수 있습니다
주택연금 신청 시 담보대출 상환을 위해 일시인출금을 많이 사용하면 매월 받는 연금액은 줄어들 수 있습니다.
연금지급한도 중 일부를 먼저 사용하기 때문입니다.
따라서 주택연금 담보대출 상환 목적으로 가입할 때는 “대출을 갚는 것”과 “매달 받을 연금액”을 함께 비교해야 합니다.
가입 전 꼭 확인해야 할 사항
- 기존 주택담보대출 잔액
- 주택 가격과 공시가격
- 부부 중 나이가 적은 사람의 나이
- 일시인출 가능 금액
- 상환 후 예상 월지급금
- 대출상환방식 선택 가능 여부
이 부분을 확인하지 않고 신청하면 생각보다 월 수령액이 적거나, 기존 대출을 모두 갚지 못해 가입이 어려울 수 있습니다.
결론
주택연금 담보대출 있어도 가입 가능할까에 대한 답은 “가능할 수 있다”입니다.
다만 기존 주택담보대출은 주택연금 인출한도나 별도 자금으로 상환해야 하며, 대출 잔액이 너무 많으면 가입이 어려울 수 있습니다.
주택연금 가입 조건을 충족하는지 확인한 뒤, 기존 대출 잔액과 예상 일시인출금, 월 수령액을 함께 계산해보는 것이 중요합니다.
가장 정확한 판단은 한국주택금융공사 상담이나 예상연금조회로 확인하는 것이 좋습니다.
자주 묻는 질문
Q. 주택담보대출이 있어도 주택연금 신청이 가능한가요?
가능할 수 있습니다. 다만 기존 선순위 담보대출을 상환해야 가입이 가능합니다.
Q. 대출상환방식 주택연금은 무엇인가요?
주택연금 인출한도 범위 안에서 목돈을 받아 기존 주택담보대출을 상환하고, 남은 한도로 매월 연금을 받는 방식입니다.
Q. 대출이 너무 많으면 어떻게 되나요?
인출 가능한 금액으로 대출을 모두 갚기 어렵다면 부족한 금액을 별도로 상환해야 하며, 가입이 어려울 수 있습니다.
Q. 담보대출을 갚으면 월 연금액은 줄어드나요?
일시인출금을 많이 사용할수록 남은 한도가 줄어들기 때문에 월 수령액도 줄어들 수 있습니다.