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새출발기금을 전액 상환한 뒤, “연체기록이 정말 사라질까?” 궁금한 분들이 많습니다. 2025년부터는 전액상환자에게 신용등급 회복과 기록 정리 혜택이 일부 적용되고 있어요. 오늘은 금융위원회와 캠코 자료를 기반으로, 새출발기금 전액상환자의 실질 혜택과 신용점수가 어떻게 변화되는지 한눈에 보기 쉽게 정리해드릴게요.
왜 지금 ‘전액상환자 혜택’이 주목받을까?
채무가 길어지면 일상도 함께 무너집니다. 새출발기금은 그런 분들에게 현실적인 재기의 길을 열어주기 위해 설계된 제도예요. 특히 전액상환자(완납자)가 되거나 약정대로 성실상환을 이어가면, 눈에 보이는 변화가 시작됩니다. 가장 먼저 연체정보 해제로 급한 불을 끄고, 일정 기간 후 공공정보(채무조정) 해제까지 이어지면 카드 이용, 대출 접근성 같은 금융생활 전반이 단계적으로 회복됩니다. 이 글에서는 완납자 vs 성실상환자의 차이와, 신용등급·기록이 실제로 어떻게 바뀌는지, 그리고 신청 전 확인해야 할 포인트까지 빠짐없이 정리했습니다.
새출발기금, 한 문장 요약
코로나 시기 이후 상환이 어려워진 소상공인·자영업자의 채무를 조정해 재기를 돕는 제도입니다. 조정이 확정되면 기존 연체정보는 해제되고, 조정 사실이 공공정보로 등재됩니다. 이후 1년간 성실상환을 충족하면 공공정보도 해제되어 신용 회복 속도가 붙는 구조예요.
전액상환자 vs 성실상환자, 무엇이 달라질까
전액상환자(완납자)
- 정의: 조정 후 남은 잔액까지 모두 상환해 채무가 완전히 종료된 사람
- 핵심 효과: 조정 확정 시 연체정보는 즉시 삭제, 공공정보는 1년 성실상환 충족 시 해제
- 체감 포인트: 카드 재발급·신규 대출 접근성 등 금융거래 정상화 속도가 상대적으로 빠릅니다.
성실상환자
- 정의: 조정된 상환계획에 따라 매월 착실히 납부 중인 사람
- 핵심 효과: 최대 3년간 신용점수 가점 등 단계적 인센티브(완납·장기 성실 상환일수록 가점 폭 ↑)
- 체감 포인트: 상환 이력이 쌓일수록 신용점수 회복 가속, 일부 금융기관 우대 가능성 증가
전액상환자 혜택, 실제로 이렇게 달라집니다
1) 연체기록 삭제 → 금융거래 정상화
조정이 확정되면 연체정보가 해제(삭제)되어 신용보고서 상의 ‘빨간 불’을 먼저 끕니다. 완납자라면 이후 절차가 비교적 빠르게 진행되고, 카드 이용·발급이나 각종 금융심사 통과 가능성이 점진적으로 올라갑니다.
2) 공공정보 해제(성실상환 1년)
조정 사실은 초기에는 공공정보로 등록되지만, 1년간 성실상환을 채우면 해제가 가능합니다. 공공정보 해제는 체감적으로 큰 차이를 만들고, 이후 신용점수 회복 속도도 더 붙습니다.
3) 신용점수 가점 & 생활 재기 인센티브
성실하게 납부한 이력은 신용평가에 긍정적인 변수로 작용합니다. 기관별 세부 운영은 다를 수 있으나, 통상적으로 최대 3년 범위에서 가점 인센티브가 제공되고, 상환기간이 길수록(또는 완제 시) 가점 폭이 커지는 경향이 있습니다. 이런 제도적 보완 덕분에 단순히 빚을 정리하는 수준을 넘어 생활·사업 재기의 기반을 마련할 수 있습니다.
신용등급·기록 변화: 타임라인으로 이해하기
- 즉시(조정 확정 직후): 연체정보 삭제로 급한 불 차단
- 단기(~1년): 공공정보 등록 상태에서 성실상환 이력 누적 → 1년 충족 시 공공정보 해제
- 중기(1~3년): 성실상환 가점 제도(+ 상환 이력)로 신용점수 단계적 개선
다만 개인의 회복 속도는 다릅니다. 기존 연체 규모, 타 기관 연체 여부, 현재 소득·부채 구조와 금융거래 패턴에 따라 등급 상승 폭과 시점은 달라질 수 있어요. 중요한 건 연체 재발을 막고 성실상환 이력을 꾸준히 쌓는 것입니다.
신청·이용 전 체크리스트
- 공식 경로만 이용: 새출발기금 안내센터·캠코 등 공식 채널만 이용하세요. 비공식 연락은 보이스피싱 위험.
- 공공정보는 1년 후 해제: 조정 사실은 처음에 공공정보로 등록되지만, 1년 성실상환을 채우면 해제가 가능합니다.
- 재신청·취소 제한 확인: 신청 취소 후 일정 기간 재신청 제한 등 세부 규정이 있으니 공지사항을 꼭 확인하세요.
- 타기관 연체 동시 관리: 성실상환 가점·심사 통과를 위해 다른 연체도 함께 정리하는 것이 유리합니다.
한 줄 요약 & 다음 액션
전액상환자는 조정 확정 직후 연체정보 삭제로 신용 회복의 출발선에 서고, 성실상환 1년을 채우면 공공정보 해제로 체감 회복이 빨라집니다. 지금 공식 안내센터에서 대상 여부를 확인하고, 나에게 맞는 상환 계획(완납·성실상환)을 세워 신용을 되찾는 타이밍을 놓치지 마세요.
※ 안내: 본 글은 제도 이해를 돕기 위한 일반 정보입니다. 개인별 상황(기존 연체 규모·소득·타기관 연체 등)에 따라 신용 회복 속도와 폭은 달라질 수 있으니, 신청 전 공식 안내센터 자료 및 상담을 참고하세요.
공식 안내: https://www.newstartfund.or.kr